Ei ole sama, minkä pankin asiakas olet.
Taloussanomien vertailusta ilmenee, että halvimman ja kalleimman pankin
ero voi olla satoja ja jopa yli tuhat euroa vuodessa.
Pankkia vaihtamalla voi säästä enimmillään jopa tuhat euroa vuodessa, Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämästä vertailusta selviää.
Kokonaisasiakkuusvertailussa selvitetään pankkien palvelujen hintoja neljän esimerkin avulla.
Halvimman
ja kalleimman pankin hintaero on 1 037 euroa vuodessa esimerkkiparilla,
jolla on 35 000 euron asuntolaina sijoitusasunnostaan ja 25 000 euron
säästöt. Pankkien hinnat ovat lähestyneet toisiaan, sillä ero on nyt 157
euroa pienempi kuin syksyllä.
Vertailun toisella parilla on 100 000 euron asuntolaina. Se voi säästää 446 euroa valitsemalla itselleen edullisimman pankin.
Kaksi
muuta esimerkkiasiakasta asuu yksin. Heistä asuntovelkaiselle vertailu
voi tuottaa 379 hyödyn. Velattoman vuokralaisen asiakkuuden hinta
vaihtelee 15 euroa pankista riippuen.
Vertailussa tarkastellaan
pankkiasioinnin, lainojen, luottokortin sekä sijoitusten ja säästöjen
kuluja ja tuottoja. Asiakkuuden kokonaishinta on laskettu yhdistämällä
kulut ja tuotot.
Taloustilanteen elpyminen kiihdyttää asuntokauppaa. Pankeista kerrottiin äskettäin, että asuntolainatarjouksia on pyydetty 20–50 prosenttia enemmän kuin vuosi sitten. Kova kysyntä lisää kilpailua ja painaa marginaaleja.
Nyt myös vanhaa lainaa maksavien on järkevää tarkistaa kulunsa ja tarvittaessa kilpailuttaa velkansa uudelleen.
Lainamarginaalit ovat asiakaskohtaisia. Hyvä asiakas saa luottoa halvemmalla kuin muut.
Asuntovelattomalle S-Pankki on halvin
Esimerkkitapauksista
vuokralla asuvan sinkkunaisen kokonaisasioinnin vuosihinta on noussut
syksystä keskimäärin 13 euroa 160 euroon. Sinkun luottokorttikustannus
on noussut kuudella eurolla, ja hänelle jää enää vain viitisen euroa
säästöön.
Kuten alla olevasta taulukosta ilmenee, halvin pankki
hänelle on S-Pankki, jossa kokonaisasiointi maksaa 93 euroa vuodessa.
Ero kalleimpaan pankkiin eli Handelsbankeniin on 182 euroa.
Nuoren
esimerkkinaisen asiakkuus on melko pelkistettyä, ja Handelsbankenissa
sekä pankkiasiointi että luottokortti maksavat selvästi enemmän kuin
muissa pankeissa.
Handelsbanken on sinkulle kallein luottokortin vuoksi
Asuntovelkaisen 30-vuotiaan sinkun pankkiasiointi on syksyn jälkeen halventunut keskimäärin 11 euroa 9 362 euroon.
Pääosa
asiointikustannuksista tulee 85 000 euron asuntolainan hoitomenoista.
Asuntolainan marginaali vaihtelee pankeittain 0,90 prosentista 1,20
prosenttiin. Keskimäärin lainanhoitomenot ovat suurentuneet kolme euroa.
Esimerkin
sinkkumies saisi lainansa halvimmalla Danske Bankista. Eniten laina
maksaisi S-Pankissa. Lainakustannusten ero on 356 euroa vuodessa.
Edullisimman lainansa takia Danske on sinkulle halvin pankki.
S-Pankki
on hänelle toiseksi kallein. Kallein on Handelsbanken, jonka tarjoama
asuntolaina oli keskimääräistä hintavampi ja luottokortti vertailun
arvokkain.
Velkainen pari hyötyi marginaalien laskusta
Kokonaisasiakkuus
on vuodessa halventunut eniten kolmikymppisellä parilla, jolla on
100 000 euron asuntolaina ja 5 000 euroa säästöjä. Pariskunnan
asiakkuuden vuosihinta oli supistunut keskimäärin 49 euroa.
Asuntolainakulut
ovat nyt keskimäärin 52 euroa pienemmät kuin lokakuussa. Niitä painaa
marginaalien lasku. Alin marginaali on 0,75 ja suurin 1,20 prosenttia.
Parille
edullisin pankki on S-Pankki halvimman asuntolainan ansiosta. Kallein
on Nooa Säästöpankki. Siellä asuntolainan hinta oli sama kuin vertailun
pankkien keskihinta, mutta säästöt tuottivat selvästi vähemmän kuin
muissa pankeissa.
Sijoittajaparille Handelsbanken on edullisin
Viisikymppisen
parin asiakkuuden hinta on pysynyt keskimäärin ennallaan. Pankkien
edullisuusjärjestys on kuitenkin muuttunut syksystä.
Kun syksyllä
Nordea oli parille edullisin pankki, nyt se on Handelsbanken, joka on
kahdelle muulle kokonaisasiakkuusvertailun esimerkille kallein.
Kyseinen
pari asuu velattomassa omistusasunnossa, mutta sillä on
sijoitusasunnostaan velkaa 35 000 euroa. Melko pieni lainamäärä näkyy
marginaaleissa. Missään pankissa se ei painunut alle 0,85 prosentin.
Korkeimmillaan marginaali on 1,20 prosenttia.
Puolisoista
toisella on vertailun eniten säästöjä. Handelsbankenissa ne tuottavat
1 425 euroa, mutta Helsingin OP:ssä vain 44 euroa.
